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住宅ローン繰り上げ返済の是非 [日記]

朝の内は晴れていましたが、午後からは雲が広がってきました。
日比谷公園では百日紅の花も盛りです。
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運動不足解消のために、昼休みの日比谷公園通いを続けています。
懸垂の方は、何とか5回までできるようになりましたが、やはり年を取ってくると筋力はそうそう回復するものでもないようです。
地道に頑張るのが吉なのでしょう。

こちらに戻ってきて給料が下がった、などという寂しいことを以前書きましたが、支出を抑えるのは結構厳しいものがありますね。
とはいえ、このご時世、運用収入を上げる、というのもなかなか難しい。
そんな中、ネットにちょっと気になる記事がありましたので、ご紹介します。

住宅ローンの誤解 「頭金を沢山用意したり、繰り上げ返済した方がいい」
 といいますのも、今は住宅ローンを借りたときに支払う利息=住宅ローン金利が、とても低くなっています。そうなると、資産運用に興味がある! という方は、住宅ローンを低い金利でなるべくたくさん借り、手元にお金を残す。そして、手元に残したお金を、住宅ローン金利よりも高い金利で運用した方が、お得なんです。
 
 たとえば、頭金を減らして、住宅ローンの借入額を100万円増やして、1年で1万円の利息を多く支払うことになっても、手元に残した100万円を運用して1年に3万円の利益を得ることができたら、その方がお得ということです。

この記事の筆者のいいたいことは、「世間の思い込みが、『あなた』にとって良いとは限りません。さまざまな選択肢を知ったうえで、『選ぶ』ことが大切だと思います」というところなのでしょうから、決して間違いではありません。
確かに、現在の住宅ローン金利は非常に低く、支払利子額の負担感はずいぶん少なくなりました(5年固定で年利0.5%!などという条件もありました)。
これはカーローンなどにも言えて、驚くような金利がデーラーから提示されて唸ったことを思い出します。

しかし、ローンの金利が低いということは、今の市中の実勢がそういうレベルにあるということです。
10年物の国債の利回りが0.6%を下回っていて、個人向け国債は、例えば変動10年物で表面利率が0.34%、新型窓販10年物でも0.6%(実質利回りは0.47%くらい)という状況なのです。
メガバンクなどの一年定期預金の預金利率は0.02%あたりではないでしょうか。
比較的有利なネット銀行系でも、せいぜい0.2~0.3%といったところでしょう。
金融機関や生命保険会社などの機関投資家の主要な運用先である国債の相場がこんな状況なのですから、預金利息が低くなるのは当然のことです。

こういう状況の中で、100万円の原資を運用し一年間で3万円の利益を得る、というのは相当に高いハードルなのではないでしょうか。
単純計算で、年利3%(税引き後)の運用ということになりますから、表面金利で3.75%以上の運用対象を見つけなければなりません。
外貨定期預金などを見れば、豪ドルで3%、南アランドで5.2%、などという例もありますが、外貨建てのため為替リスクは当然あります。
EB債やデジタルクーポン債、日経平均リンク債などといった為替リスクのない債券で高クーポン(年利8%から10%)のものもありますが、こちらは株価などとの連動ですから、市場動向によっては大きく額面割れをするリスクがあります。
投信やREITや純金積み立てなどという運用手法もありますが、これらにも当然に様々なリスクが存在しますし、株式への投資はいわずもがな、ですね。
ハイリターンを期待するのであれば、それに見合うハイリスクも覚悟しなければならない。
そうした覚悟や、それの前提となる知識のないままに危ない橋を渡るのはいかがなものかな、と思いますね。

もちろんこの記事の内容に対して特段の異論はありませんし、夫子ご自身のお書きになっている「いつも思いますが、お金のことには『一般論』はほとんどないので。人から聞いた話に踊らされないでくださいね!」という下りには強く賛同します。

というわけで、こうした記事にも踊らされることのないように冷静に判断した方がいい、ということでしょうか。

いくら金利が低いとはいっても、借金は借金です。
支払利息を凌駕するような利益を得る方法を明示的にお持ちでない以上、義務的経費の増大につながる余計な支出は極力抑える方がいいのではないか、というのが私の考えです。
もちろん、これも「たわごと」の一つですから、踊らされないのように注意が肝心、ということですね。
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hirochiki

お昼休みの日比谷公園通いをまた再開され続けていらっしゃるのですね。
懸垂までされているとのこと、敬服いたします。
とにかく情報が溢れている現代社会ですので、それに惑わされることなくでも多くの情報の中から正しい知識を得られるようにしたいものですね。
今日は、送り火をしたりお寺さんへお参りに行ったりとちょっと忙しい一日になりそうです。

by hirochiki (2014-08-15 06:33) 

伊閣蝶

hirochikiさん、あはようございます。
今日は一転して晴天の朝になっていますが、これは関東地方だけのことのようですね。
そちらは雨でしょうか。
仰る通り、様々な情報が溢れている現在ですので、惑わされることのないようにきちんと整理をしていくべきだと思います。
今日は送り火ですか。お忙しいことと存じますが、来て下さったお礼を述べて送って差し上げて下さいませ。
by 伊閣蝶 (2014-08-15 07:22) 

夏炉冬扇

返済すればホッとしますから。
クリアゲしました。昔。
by 夏炉冬扇 (2014-08-15 17:37) 

tochimochi

この暑さの中の筋トレは大変でしょう。
敬服します。
今の政権は株価を上げることで支持率を上げようとしていますね。
でもそれで利益を上げられるのは一握りの高額所得者。
低所得層にこそ目を向けるべきと思うのですが・・・。

by tochimochi (2014-08-15 20:58) 

sakugii

ご訪問にコメントありがとうございます^^
また寄らせて頂きます
by sakugii (2014-08-15 22:22) 

伊閣蝶

夏炉冬扇さん、こんばんは。
私も、住宅ローンを組んでから8年目で繰上完済しました。
ホッとしたことを思い出します。
by 伊閣蝶 (2014-08-16 00:34) 

伊閣蝶

tochimochiさん、こんばんは。
こちらに戻ってきてから、やはり安心して食欲が出てきていることもありましょうか、体重が徐々に増えてきておりますので、がんばらなければと思っています。
しかし、確かに暑さはこたえますね。

安倍ノミクス、政府与党は経済政策はうまくいっているといっていますが、仰る通り株価が民主党政権時代よりも上がっているだけのことです。
円安のよって輸出が伸びるかと期待されましたが、むしろガソリンや原材料費の輸入コストが上がって貿易赤字が増大しています。
恩恵にあずかっているのは一部の金持ちだけだという印象を私も持ちます。
by 伊閣蝶 (2014-08-16 00:40) 

伊閣蝶

sakugiiさん、こんばんは。
こちらこそご丁寧なコメントをありがとうございます。
今後ともよろしくお願い致します。
by 伊閣蝶 (2014-08-16 00:41) 

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